財(cái)聯(lián)社5月29日訊（記者 王宏）存款利率跌至1%時代，居民財(cái)富往哪里去？

近日清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心最新研究報(bào)告指出，保險成為繼銀行理財(cái)之后，第二大備受親睞的財(cái)富管理方式。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，當(dāng)前資產(chǎn)配置邏輯正發(fā)生微妙變化，“安全”成為財(cái)富管理“關(guān)鍵詞”，因此保險產(chǎn)品成為消費(fèi)者選擇的原因。

未來線上購險率有望超過線下，互聯(lián)網(wǎng)保險成為消費(fèi)者主要購險渠道之一。專家還指出，未來保險加財(cái)富管理的融合會是互聯(lián)網(wǎng)保險新的發(fā)展范式。近日上海消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會近日披露了互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題，原監(jiān)管人士也指出部分互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品存在“合規(guī)”和引流等問題，并建議建立互聯(lián)網(wǎng)保險專項(xiàng)監(jiān)管框架，以及提升行業(yè)自律水平。

房產(chǎn)向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，保險是第二大承接力量

35歲的郭女士來自蘇州，是一名小微企業(yè)主，家庭年收入在100萬左右，今年增加了理財(cái)型保險的配置，“我今年配的理財(cái)型保險占到整體投資的25%左右，比過去多了一些”。談及原因，她表示，現(xiàn)在銀行存款利息越來越低，股票和基金投資收益也不穩(wěn)定，相比而言保險是所有投資方式里比較好的一種了。

郭女士的行為是當(dāng)前不少人行為的縮影。

據(jù)中國保險與社會保障研究中心的專家委員會委員朱俊生介紹，調(diào)研顯示，居民部門家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分布中，出現(xiàn)了房產(chǎn)向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的趨勢。而過去居民增長最快的兩個門類，第一和第二分別是銀行理財(cái)和保險。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心和元保集團(tuán)近日聯(lián)合編撰的《2024年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者洞察報(bào)告》也通過大數(shù)據(jù)調(diào)研得出了這一結(jié)果。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，與2023年相比，2024年僅有2%的消費(fèi)者增加了房產(chǎn)投資，但有29%的消費(fèi)者選擇增加對儲蓄型保險的投入。保險已成為繼銀行理財(cái)之后，第二大備受親睞的財(cái)富管理方式。從人群分布來看，增加儲蓄型保險投入的消費(fèi)者主要以20-30歲、高收入群體為主。

“在當(dāng)前宏觀環(huán)境背景下，資產(chǎn)配置邏輯正在發(fā)生微妙的變化?！敝炜∩J(rèn)為，財(cái)富管理某種程度上進(jìn)入一個安全的時代，大家需要一些安全資產(chǎn)作為財(cái)富管理的底層資產(chǎn)，這也是保險成為財(cái)富管理類客戶、家庭選擇的原因。未來保險加財(cái)富管理的融合會是互聯(lián)網(wǎng)保險新的發(fā)展范式。

承接“財(cái)富流量”，互聯(lián)網(wǎng)保險還需要監(jiān)管和行業(yè)規(guī)范

近年來互聯(lián)網(wǎng)保險成為消費(fèi)者購買保險的主要渠道之一。

《報(bào)告》調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2024年消費(fèi)者的線上購險率為78%，幾乎與線下購險率的79%持平，并且在未來兩年消費(fèi)者的購險計(jì)劃中，線上購險率有望超過線下。未來5年，互聯(lián)網(wǎng)保險年均增速將穩(wěn)定保持在15%-20%，總保費(fèi)有望突破萬億元大關(guān)。

在朱俊生看來，互聯(lián)網(wǎng)保險強(qiáng)監(jiān)管的階段基本結(jié)束，互聯(lián)網(wǎng)保險正迎來新的發(fā)展階段?！捌脚_經(jīng)濟(jì)發(fā)展的導(dǎo)向已經(jīng)非常明確，這也為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展創(chuàng)造了有利的環(huán)境，既有資本環(huán)境，更穩(wěn)健的政策預(yù)期，有利于保險科技企業(yè)上市融資；也有流量生態(tài)，以及政策協(xié)同人才信心等?！?/p>

但從消費(fèi)者感受來看，互聯(lián)網(wǎng)保險仍存在著不少的問題。近日上海消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會發(fā)布了150款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品測評結(jié)果，并通報(bào)了互聯(lián)網(wǎng)保險存在的四大問題，包括部分互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品仍存在產(chǎn)品名稱誤導(dǎo)、信息披露不足、營銷手段不規(guī)范，以及人工客服缺失等四大問題。

原中國保險監(jiān)督管理委員會副主席、黨委副書記周延禮也指出了互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的一些問題：

比如，部分平臺存在合規(guī)風(fēng)險和服務(wù)短板，資質(zhì)不清、數(shù)據(jù)濫用、算法歧視等問題頻頻引發(fā)公眾關(guān)注，智能客服“不智能”、理賠環(huán)節(jié)拖延等服務(wù)問題影響了行業(yè)整體形象與用戶信任。再比如，“流量思維”尚未完全轉(zhuǎn)變?yōu)椤皟r值思維”，部分企業(yè)仍追求保費(fèi)規(guī)模、營銷轉(zhuǎn)化等短期目標(biāo)，忽視用戶長期保障與價值沉淀。低價引流、高頻疊加產(chǎn)品容易導(dǎo)致保障重復(fù)、用戶困惑，違背保險本源。

“當(dāng)前是互聯(lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)型提質(zhì)的關(guān)鍵窗口期。”如何構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展新格局，周延禮建議，一方面要推動建立互聯(lián)網(wǎng)保險專項(xiàng)監(jiān)管框架，實(shí)施動態(tài)備案、產(chǎn)品分級、算法備案制度等；另一方面要提升行業(yè)自律水平，行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)行為規(guī)范與專業(yè)培訓(xùn)，推動機(jī)構(gòu)從價格競爭走向服務(wù)競爭，從規(guī)模競爭走向能力競爭。