財聯(lián)社6月26日訊，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案》。《實施方案》明確，未來五年基本建成高質量綜合普惠金融體系，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務體系持續(xù)優(yōu)化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險體系逐步健全。

銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案

為認真落實中央金融工作會議精神和《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》（國發(fā)〔2023〕15號）、《國務院辦公廳關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》（國辦發(fā)〔2025〕8號），切實做好普惠金融大文章，實現(xiàn)雪中送炭、服務民生，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化、普惠性的金融需求，特制定實施方案。

一、基本原則

——堅持黨的領導。堅持加強黨中央集中統(tǒng)一領導，不折不扣將黨的領導貫徹到普惠金融工作全過程各方面，推動將黨的政治優(yōu)勢、組織優(yōu)勢轉化為普惠金融發(fā)展優(yōu)勢。

——堅持人民至上。牢固樹立以人民為中心的價值取向，堅持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享，不斷提升普惠金融服務人民群眾生產(chǎn)生活的能力和水平。

——堅持又普又惠。堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路，遵循市場化法治化原則，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，持續(xù)提升覆蓋面和可得性，推動降低綜合成本，建設與經(jīng)濟社會高質量發(fā)展要求相適應的又普又惠的普惠金融服務模式。

——堅持綜合服務。建立健全涵蓋普惠金融服務、普惠信貸、普惠保險的綜合普惠金融體系，有效支持薄弱領域、欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展，切實滿足脫貧人口、新市民等特定群體金融需求，供給多層次、多樣化的普惠金融服務。

二、主要目標

未來五年，基本建成高質量綜合普惠金融體系，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務體系持續(xù)優(yōu)化，保持基礎金融服務全覆蓋，縣鄉(xiāng)網(wǎng)點布局更加合理。普惠信貸體系鞏固完善，保持貸款投放力度，優(yōu)化信貸結構，防控信貸風險，成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的長效機制進一步健全，更好滿足小微企業(yè)、民營企業(yè)、涉農(nóng)等薄弱領域，脫貧地區(qū)等欠發(fā)達地區(qū)以及老年人、殘疾人、婦女等特定群體的多樣化金融需求。普惠保險體系逐步健全，提供質優(yōu)價廉的產(chǎn)品、改善投保理賠服務，為普惠金融重點領域提供全面保險保障。

三、優(yōu)化普惠金融服務體系

（一）健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機構體系。銀行保險機構要深化普惠金融專業(yè)化體制機制建設，形成分工明確、各具特色、有序競爭的供給格局。政策性金融機構要結合自身職能定位，在業(yè)務范圍內強化對普惠金融的支持。大中型商業(yè)銀行和大型保險公司要發(fā)揮主力軍作用，立足自身特點制定普惠金融戰(zhàn)略，明確普惠金融業(yè)務邊界，發(fā)揮創(chuàng)新引領作用，加大對科技和創(chuàng)新型小微企業(yè)、民營企業(yè)的支持。地方中小銀行機構要牢固堅守支農(nóng)支小市場定位，立足當?shù)亻_展特色化經(jīng)營，適應農(nóng)村金融市場需求變化，加大對鄉(xiāng)村振興重點領域和小微企業(yè)的支持力度，優(yōu)化對新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、安家落戶的金融服務。非銀行金融機構要發(fā)揮各自特色金融功能，更好滿足小微企業(yè)、民營企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)等的金融需求，提高中低收入人群金融服務可得性。

（二）完善縣鄉(xiāng)村金融服務。提升縣域金融服務水平，加強監(jiān)測指導，鼓勵開發(fā)貼近當?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，支持中小企業(yè)特色產(chǎn)業(yè)集群，助力當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展。完善豐富鄉(xiāng)村金融服務，鞏固基礎金融服務的覆蓋面和保障能力，允許金融機構結合當?shù)匦枨笄闆r優(yōu)化存量網(wǎng)點。加強農(nóng)村普惠金融服務點監(jiān)管。

四、鞏固提升普惠信貸體系和能力

（三）完善普惠信貸管理體系。建立健全包括小微企業(yè)、民營企業(yè)、“三農(nóng)”、重點幫扶群體在內的普惠信貸體系，科學設定監(jiān)管目標，加強監(jiān)測督導。完善監(jiān)管評價評估機制、信貸政策導向效果評估機制，優(yōu)化指標設置，突出實效評價，強化結果運用。及時修訂普惠信貸監(jiān)管制度，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、促進可持續(xù)發(fā)展。聯(lián)動國家發(fā)展改革委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、稅務總局等深化信用信息共享，豐富共享內容，優(yōu)化共享方式。聯(lián)動工業(yè)和信息化部、市場監(jiān)管總局等引導金融機構用好優(yōu)質中小企業(yè)梯度培育、個體工商戶分型分類、小微企業(yè)質量管理體系認證提升行動等機制，探索質量融資增信開展方法,提升供需對接精準度。

（四）提升小微企業(yè)信貸服務質效。引導銀行保持對小微企業(yè)有效的增量信貸供給，積極落實續(xù)貸新政策，加大首貸、續(xù)貸、信用貸投放，擴大服務覆蓋面，成為小微企業(yè)成長的伙伴。優(yōu)化信貸審批模型，強化對企業(yè)經(jīng)營情況等第一還款來源分析，降低對抵押物的過度依賴。鼓勵加強小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)應用，提升審批效率。用好全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺。提高小微企業(yè)融資服務定價管理能力，規(guī)范銀行業(yè)金融機構與第三方機構的合作行為，促進綜合融資成本穩(wěn)中有降。聚焦科技創(chuàng)新、專精特新和綠色低碳發(fā)展以及重點產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈上下游、外貿、消費等領域小微企業(yè)，健全專業(yè)化服務機制。加大對小微企業(yè)設備更新、技術改造、項目研發(fā)、數(shù)字化轉型等方面的中長期貸款支持。

（五）加強“三農(nóng)”領域信貸供給。大力支持糧食安全戰(zhàn)略，強化糧棉油等重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供、種業(yè)關鍵核心技術攻關、現(xiàn)代設施農(nóng)業(yè)建設、鹽堿地綜合利用等領域金融服務。積極助力構建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系，支持農(nóng)村基礎設施和公共服務領域補短板，支持受災地區(qū)恢復生產(chǎn)、災后重建。探索擴大農(nóng)村產(chǎn)權抵質押物范圍，支持銀行機構探索運用農(nóng)業(yè)保險保單信息作為涉農(nóng)主體融資貸款信用評級參考，加大農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用貸款投放力度。推動加強農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村治理深度融合。在風險可控的前提下，支持對小額農(nóng)戶貸款通過非現(xiàn)場方式開展貸前調查，加強信息真實性核查，提高農(nóng)戶金融服務效率。

（六）加大脫貧地區(qū)和特定群體信貸幫扶力度。持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅成果，嚴格落實“四個不摘”要求，加大對脫貧地區(qū)和脫貧人口信貸投放，增強可持續(xù)發(fā)展的內生動力。支持脫貧地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，鼓勵擴大對脫貧地區(qū)產(chǎn)品和服務消費，促進脫貧群眾持續(xù)增收。繼續(xù)做好國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣、易地扶貧搬遷集中安置區(qū)金融服務工作。全面落實金融支持退役軍人創(chuàng)業(yè)政策，細化工作舉措，完善工作機制。深入推進國家助學貸款工作，探索發(fā)放研究生商業(yè)性助學貸款。積極優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務模式，支持有融資需求有還款能力的殘疾人、婦女等創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

（七）強化民營企業(yè)信貸支持。持續(xù)加大信貸資源投入。加強涉企信用信息歸集，提供專業(yè)化征信服務，推廣“信易貸”模式。重點滿足有市場、有效益、信用好、成長性高的民營企業(yè)的有效融資需求。切實平等保護民營企業(yè)金融公平交易權、金融服務知情權、自主選擇權、信息安全權等合法權益。加強對貸款資金流向的監(jiān)測，確保貸款資金真正用于支持民營企業(yè)和實體經(jīng)濟。

五、加強普惠保險體系建設

（八）推進保險公司專業(yè)化體制機制建設。引導保險公司強化普惠保險理念，充分發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，探索普惠保險發(fā)展的有效路徑。指導大型保險公司按照可持續(xù)原則，在資源配置、考核評價、會計核算、風險管理等方面向普惠保險領域傾斜。保險公司要建立健全普惠保險管理體制，在董事會下設的專業(yè)委員會中增加普惠保險戰(zhàn)略規(guī)劃職能。鼓勵設立或指定負責普惠保險工作的牽頭部門，負責組織統(tǒng)籌和推動落實普惠保險業(yè)務。鼓勵保險公司適當降低普惠保險產(chǎn)品的綜合成本率或盈利性指標等考核標準。

（九）豐富普惠保險產(chǎn)品供給。推動農(nóng)業(yè)保險持續(xù)“擴面、增品、提標”，因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，發(fā)展農(nóng)田保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機具保險等，構建多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。開發(fā)推廣適應小微企業(yè)需求的財產(chǎn)保險、責任保險、出口信用保險等產(chǎn)品，提升小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營、技術創(chuàng)新、突發(fā)災害、貨物運輸、開拓海外市場等方面的風險防范能力。推動保險公司加大對農(nóng)民健康保險、養(yǎng)老保險、意外傷害保險、人壽保險等人身保險產(chǎn)品供給。引導保險公司面向脫貧人口、老年人、殘疾人、新市民等特定群體，積極研發(fā)和提供投保門檻低、價格適宜、條款易懂的人身保險產(chǎn)品和專屬保險產(chǎn)品。

（十）提供優(yōu)質普惠保險服務。堅持惠民導向，探索對普惠保險產(chǎn)品的精算回溯，通過優(yōu)化費率調整機制，合理確定免賠額和起付線、提高賠付參數(shù)等方式，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)、特定群體等提供質優(yōu)價廉的保險產(chǎn)品。引導保險公司依法合規(guī)簡化普惠保險承保手續(xù)和材料要求，健全理賠業(yè)務制度，提高理賠時效性。支持依托數(shù)字化渠道和科技手段優(yōu)化普惠保險服務。

（十一）強化普惠保險監(jiān)管政策引領。研究將普惠保險發(fā)展情況納入保險公司監(jiān)管評價體系，建立普惠保險考核評估機制。積極研究監(jiān)管傾斜政策，強化普惠保險激勵約束機制。完善普惠保險統(tǒng)計指標體系，修訂普惠保險統(tǒng)計制度，將小微企業(yè)（主）、個體工商戶和新市民相關保險納入普惠保險統(tǒng)計范疇。持續(xù)提升統(tǒng)計數(shù)據(jù)質量，確保統(tǒng)計數(shù)據(jù)及時、準確、完整。推動發(fā)展改革、醫(yī)療保障、衛(wèi)生健康、財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門與保險公司加強信息共享。

六、組織保障

（十二）抓好組織協(xié)調。各級金融管理部門要做好與地方相關部門的協(xié)同配合，參照《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》中部際層面的普惠金融發(fā)展工作協(xié)調機制，主動加強聯(lián)動協(xié)作，做好常態(tài)化交流和信息共享，確保工作的整體性、協(xié)調性，協(xié)同推進政策落地落實。對于普惠金融發(fā)展中遇到的重大問題，及時向地方黨委政府報告，將普惠金融工作融入到地方發(fā)展大局中去，實現(xiàn)同責共擔、同題共答、同向發(fā)力。銀行保險機構要加強內外部協(xié)調，繼續(xù)加大對普惠金融領域的政策傾斜和資源投入。

（十三）強化隊伍建設。各級金融管理部門要在保持現(xiàn)有隊伍力量的基礎上，結合實際需要，充實人才隊伍，加強人才培養(yǎng)，進一步提高專業(yè)素質、提升工作效能。金融監(jiān)管支局要安排專人專崗負責普惠金融工作，在政策宣介、督促落實和問題發(fā)現(xiàn)等方面發(fā)揮積極作用。銀行保險機構要加強高素質專業(yè)隊伍建設，為發(fā)展普惠金融提供堅實人才支撐。

（十四）增強數(shù)字賦能。各級金融管理部門要提升智慧管理水平，提高普惠金融風險監(jiān)測、防范和處置能力，引導銀行保險機構針對普惠金融薄弱領域加大支持力度。支持金融機構在依法合規(guī)、充分授權的前提下，運用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，通過數(shù)字化、智能化手段優(yōu)化服務模式、降低服務成本、提高風控水平。

（十五）做好宣傳引導。遵循“突出基層、突出機構、突出實例”的原則，積極開展普惠金融政策措施解讀、典型案例推廣、金融知識宣教等工作，提升人民群眾對相關政策和產(chǎn)品的認知水平，引導社會公眾識別和選擇正規(guī)金融渠道，為普惠金融高質量發(fā)展營造良好輿論環(huán)境。積極開展走訪對接、產(chǎn)品宣介，進企業(yè)、進園區(qū)、進集群、進基層、進社區(qū)、進田間地頭，幫助經(jīng)營主體和人民群眾選擇適合自身需求的金融產(chǎn)品和服務，切實打通政策落地的“最后一公里”。

（十六）加強上下聯(lián)動。上級單位要做到以上率下、發(fā)揮帶頭作用，主動推動解決難題，積極發(fā)布特色經(jīng)驗做法、適時刊載推廣相關案例，在互鑒互促、互學互比中進一步激發(fā)工作精氣神。要堅持問題導向、目標導向，及時發(fā)現(xiàn)、上報、處理普惠金融工作中的重大問題和風險苗頭，齊心協(xié)力做好普惠金融大文章，有效服務經(jīng)濟社會高質量發(fā)展，助力實現(xiàn)全體人民共同富裕目標。

國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行有關司局負責人就《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案》答記者問

近日，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《實施方案》），有關司局負責人就相關問題回答了記者提問。

一、《實施方案》出臺的背景是什么？

在黨中央集中統(tǒng)一領導下，近年來我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，金融服務的普惠性不斷提升，在支持國家戰(zhàn)略、滿足人民群眾日益增長的金融服務需求方面發(fā)揮了積極作用。中央金融工作會議提出要做好包括普惠金融在內的“五篇大文章”，并明確要求要“雪中送炭、服務民生”，為普惠金融發(fā)展指明了前進方向、提供了根本遵循。黨的二十屆三中全會對金融“五篇大文章”作了再部署。國務院印發(fā)《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《意見》），國務院辦公廳印發(fā)《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》，從頂層設計高度繪就普惠金融發(fā)展藍圖。為認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，持續(xù)推進普惠金融高質量發(fā)展，切實做好普惠金融大文章，金融監(jiān)管總局在系統(tǒng)總結過去行之有效的政策舉措，研究下一步普惠金融發(fā)展思路基礎上，聯(lián)合中國人民銀行制定并發(fā)布《實施方案》，引導銀行業(yè)保險業(yè)進一步提升普惠金融服務人民群眾生產(chǎn)生活的能力和水平。

二、《實施方案》有什么特點？

《實施方案》主要有以下三個特點：

一是突出綜合發(fā)展?！秾嵤┓桨浮肪o扣《意見》明確的“未來五年，高質量的普惠金融體系基本建成”目標，同時強調“綜合”，并從普惠金融服務、普惠信貸、普惠保險三個方面提出具體政策舉措，著力滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化、普惠性的金融需求。

二是突出守正創(chuàng)新。《實施方案》對過往實踐中行之有效的經(jīng)驗做法進行了提煉和強調，同時適應國家經(jīng)濟社會形勢變化針對性提出新要求。例如，為更好落實習近平總書記在民營企業(yè)座談會上的重要講話精神，《實施方案》增加了支持民營經(jīng)濟相關內容。

三是突出協(xié)同推動。普惠金融高質量發(fā)展是系統(tǒng)工程，《實施方案》對金融管理部門和銀行保險機構都提出了明確要求。各級金融管理部門要發(fā)揮引領作用，持續(xù)完善政策、優(yōu)化環(huán)境，銀行保險機構要發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，積極豐富產(chǎn)品、提升服務，共同做好普惠金融大文章。

三、《實施方案》提出了哪些原則和目標？

在銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展方面，《實施方案》提出了4條基本原則。一是堅持黨的領導，不折不扣將黨的領導貫徹到普惠金融工作全過程各方面。二是堅持人民至上，堅持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享。三是堅持又普又惠，持續(xù)提升覆蓋面和可得性，推動降低綜合成本。四是堅持綜合服務，建立健全涵蓋普惠金融服務、普惠信貸、普惠保險的綜合普惠金融體系。同時，《實施方案》明確，未來五年基本建成高質量綜合普惠金融體系，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務體系持續(xù)優(yōu)化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險體系逐步健全。

四、《實施方案》的重點任務有哪些？

《實施方案》共提出3項重點工作任務。

第一，優(yōu)化普惠金融服務體系。一是健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融機構體系。推動銀行保險機構深化普惠金融專業(yè)化體制機制建設，形成分工明確、各具特色、有序競爭的供給格局。二是完善縣鄉(xiāng)村金融服務。提升縣域金融服務水平，加強監(jiān)測指導。完善豐富鄉(xiāng)村金融服務，鞏固基礎金融服務的覆蓋面和保障能力。

第二，鞏固提升普惠信貸體系和能力。一是完善普惠信貸管理體系?？茖W設定監(jiān)管目標，加強監(jiān)測督導。完善監(jiān)管評價評估機制、信貸政策導向效果評估機制。及時修訂普惠信貸監(jiān)管制度，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、促進可持續(xù)發(fā)展。二是提升小微企業(yè)信貸服務質效。引導銀行保持對小微企業(yè)有效的增量信貸供給。提高小微企業(yè)融資服務定價管理能力。聚焦重點領域健全專業(yè)化服務機制。三是加強“三農(nóng)”領域信貸供給。強化農(nóng)業(yè)重點領域金融服務。積極助力構建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系。探索擴大農(nóng)村產(chǎn)權抵質押物范圍，加大農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用貸款投放力度。在風險可控的前提下，支持對小額農(nóng)戶貸款通過非現(xiàn)場方式開展貸前調查。四是加大脫貧地區(qū)和特定群體信貸幫扶力度。持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅成果，加大對脫貧地區(qū)和脫貧人口信貸投放，增強可持續(xù)發(fā)展的內生動力。支持脫貧地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)。深入推進國家助學貸款工作。五是強化民營企業(yè)信貸支持。加強涉企信用信息歸集，提供專業(yè)化征信服務，推廣“信易貸”模式。切實平等保護民營企業(yè)金融公平交易權、金融服務知情權、自主選擇權、信息安全權等合法權益。

第三，加強普惠保險體系建設。一是推進保險公司專業(yè)化體制機制建設。要求保險公司建立健全普惠保險管理體制，在董事會下設的專業(yè)委員會中增加普惠保險戰(zhàn)略規(guī)劃職能。二是豐富普惠保險產(chǎn)品供給。推動農(nóng)業(yè)保險持續(xù)“擴面、增品、提標”，開發(fā)推廣適應小微企業(yè)需求的財產(chǎn)保險、責任保險、出口信用保險等產(chǎn)品，推動保險公司加大對農(nóng)民健康保險、養(yǎng)老保險、意外傷害保險、人壽保險等人身保險產(chǎn)品供給。三是提供優(yōu)質普惠保險服務。探索對普惠保險產(chǎn)品的精算回溯，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)、特定群體等提供質優(yōu)價廉的保險產(chǎn)品。引導保險公司依法合規(guī)簡化普惠保險承保手續(xù)和材料要求，健全理賠業(yè)務制度，提高理賠時效性。四是強化普惠保險監(jiān)管政策引領。研究將普惠保險發(fā)展情況納入保險公司監(jiān)管評價體系。完善普惠保險統(tǒng)計指標體系，持續(xù)提升統(tǒng)計數(shù)據(jù)質量。

五、《實施方案》在銀行業(yè)保險業(yè)做好普惠金融大文章方面提出了哪些要求？

《實施方案》從抓好組織協(xié)調、強化隊伍建設、增強數(shù)字賦能、做好宣傳引導、加強上下聯(lián)動等5個方面，提出系統(tǒng)要求，確保能夠有效落實。

一是要求抓好組織協(xié)調，主動加強聯(lián)動協(xié)作，做好常態(tài)化交流和信息共享，將普惠金融工作融入到地方發(fā)展大局中去，實現(xiàn)同責共擔、同題共答、同向發(fā)力。二是要求強化隊伍建設，在保持現(xiàn)有隊伍力量的基礎上，結合實際需要，充實人才隊伍，加強人才培養(yǎng)，進一步提高專業(yè)素質、提升工作效能。三是要求增強數(shù)字賦能，提升智慧監(jiān)管水平，提高普惠金融風險監(jiān)測、防范和處置能力。支持金融機構通過數(shù)字化、智能化手段優(yōu)化服務模式、降低服務成本、提高風控水平。四是要求做好宣傳引導，積極開展普惠金融政策措施解讀、典型案例推廣、金融知識宣教等工作，積極開展走訪對接、產(chǎn)品宣介，切實打通政策落地的“最后一公里”。五是要求加強上下聯(lián)動，堅持問題導向、目標導向，及時發(fā)現(xiàn)、上報、處理普惠金融工作中的重大問題和風險苗頭，齊心協(xié)力做好普惠金融大文章。